תכנון פרישה: מה כדאי לבדוק לפני שמתחילים לקבל פנסיה?

פרישה מעבודה משנה את סדר היום, אבל גם את הדרך שבה הכסף נכנס הביתה. במקום משכורת אחת עשויים להיות כמה מקורות: קצבה פנסיונית, חסכונות, הכנסה נוספת וזכויות שצריך לברר. תכנון פרישה נועד לחבר ביניהם ולבדוק אם ההכנסה הצפויה מתאימה להוצאות ולתוכניות. כדאי להתחיל את ההיערכות עוד לפני מועד הפרישה, כדי להשאיר זמן לאיסוף מידע, להשוואת חלופות ולקבלת החלטות.

קודם כול, איזו פרישה אתם מתכננים?

לא כולם מפסיקים לעבוד ביום אחד. יש מי שמצמצמים משרה, ממשיכים כעצמאים או פורשים ממעסיק אחד ומתחילים עבודה אחרת. גם בני זוג לא תמיד פורשים יחד. לכן מגדירים תחילה את המהלך: מתי צפויה להסתיים העבודה, האם תישאר הכנסה ממנה ומתי רוצים להתחיל לקבל קצבה מהמוצרים הקיימים.

אלה מועדים שצריך לברר בנפרד. סיום עבודה, תחילת קצבה פנסיונית וזכאות לקצבת אזרח ותיק אינם בהכרח מתרחשים באותו יום. במקום להסתמך על גיל אחד שנזכר בשיחה, מבקשים לבדוק את התנאים הרלוונטיים לכל מקור הכנסה ולנתונים האישיים.

מרכזים את כל החסכונות והזכויות

אוספים דוחות מקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות, ככל שקיימים. מצרפים מידע על מעסיקים קודמים, מסמכי סיום עבודה, משיכות שבוצעו בעבר והסדרים מיוחדים. המטרה היא לקבל רשימה מלאה ככל האפשר ולהבין איזה כסף מיועד לקצבה ואיזה כסף עשוי להיות זמין לצרכים אחרים.

כדאי להביא גם מידע על התחייבויות: משכנתא, הלוואות, תמיכה בבני משפחה והוצאות גדולות צפויות. תמונת החיסכון לבדה אינה מספיקה. אותו סכום יכול להתאים למשק בית אחד וליצור פער אצל אחר, בהתאם להוצאות, למקורות ההכנסה ולמידת הגמישות.

בונים תקציב שדומה לחיים שלכם

מפרידים בין הוצאות קבועות, כמו דיור וחשבונות, לבין הוצאות משתנות, כמו נסיעות, פנאי ועזרה לילדים. מוסיפים הוצאות שאינן מופיעות בכל חודש: תיקונים, החלפת רכב או טיפולים. אפשר להתחיל מההוצאות בפועל בשנה האחרונה ולעדכן אותן לפי השינויים הצפויים לאחר הפרישה.

לא מניחים שכל ההוצאות יירדו מפני שמפסיקים לעבוד. ייתכן שחלקן יקטנו ואחרות יגדלו. לצד התקציב הרצוי בונים גם תרחיש פחות נוח: הוצאה חד־פעמית גבוהה או הכנסה נוספת שנפסקת. כך אפשר לבדוק אילו החלטות משאירות למשפחה מרחב פעולה.

בודקים את הקצבה ואת מסלול התשלום

לקראת קבלת קצבה מבקשים מהגוף המנהל מידע על האפשרויות במוצר הספציפי. בין הנושאים לבדיקה: מועד התחלה, סכום הקצבה הצפוי, התייחסות לבן או בת זוג, תקופת תשלומים מובטחים אם קיימת והשלכות הבחירה. מבקשים להציג את החלופות במספרים ובהסבר שאפשר להבין.

לא בוחרים רק לפי הקצבה ההתחלתית הגבוהה ביותר. בוחנים גם את צורכי משק הבית במקרה שאחד מבני הזוג ילך לעולמו, ואת מקורות ההכנסה שיישארו. תנאי המוצרים שונים, ולכן חשוב לברר אילו בחירות ניתן לשנות ואילו עשויות להיות קבועות לאחר תחילת התשלום.

לפני משיכת פיצויים, בודקים את ההשלכות

כספי פיצויים עשויים להיראות כמו סכום נפרד שאפשר להשתמש בו עם סיום העבודה. כאשר הם חלק מהחיסכון הפנסיוני, משיכתם מקטינה את הכסף שנותר בו. נוסף לכך, מענקי פרישה שנמשכו בפטור עשויים להשפיע על הפטור העתידי לקצבה, בהתאם לכללי המס. מדריך רשות המסים לקיבוע זכויות לשנת 2026.

לפני משיכה מבקשים להבין מה תהיה השפעתה על ההכנסה העתידית, מהן החלופות ומה המשמעות מבחינת מס. אם יש צורך מיידי בכסף, מציגים אותו כחלק מהתכנון. החלטה על משיכה צריכה לחבר בין הצורך היום לבין מה שיישאר למחר.

מהו קיבוע זכויות?

קיבוע זכויות הוא הליך מול רשות המסים שעוסק בפטור על קצבה מזכה ובחלוקת הטבות המס הרלוונטיות, בהתאם לזכאות. ניתן לבצע אותו החל מגיל הזכאות, המוגדר לצורך זה לפי גיל הפרישה או מועד קבלת קצבה מזכה לראשונה, לפי המאוחר. לבחירות עשויות להיות השלכות ארוכות טווח, ולכן כדאי לבחון אותן עם איש מקצוע מתאים בתחום המס. הסבר רשות המסים בטופס 161ד.

מה מקבלים מתכנון מסודר?

למשל, זוג שמתכנן פרישה בהפרש של שנתיים צריך לבחון לפחות שתי תקופות: הזמן שבו עדיין נכנסת משכורת אחת, והזמן שבו שניהם כבר אינם עובדים. תוכנית שמציגה רק את השנה הראשונה יכולה להחמיץ פער בהמשך. זו דוגמה בלבד, אבל היא ממחישה למה כדאי לסדר את ההכנסות וההוצאות לפי מועדים. כשהתמונה מוצגת כך, קל יותר להבין מתי צפוי שינוי, איזה סכום צריך להיות זמין ואילו שאלות עדיין דורשות בירור לפני ביצוע הפעולות.

תוכנית שימושית מציגה את הנתונים, ההכנסה הצפויה, הפערים, ההחלטות והפעולות שצריך לבצע. היא גם מבהירה מי מטפל בכל מסמך ומתי כדאי לחזור לבדיקה. חשוב ששני בני הזוג יכירו את התוכנית וידעו היכן נשמרים המסמכים.

בסון סוכנות לביטוח מלווה את ההיערכות לפרישה ובוחנת את המוצרים ואת צורכי המשפחה, תוך שילוב איש מקצוע מתאים להיבטי מס לפי הצורך. פנו אלינו לשיחת היכרות כדי להתחיל לרכז את התמונה ולהבין את הצעדים הבאים.

המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס אישי. החלטות מתקבלות בהתאם לנתוני הלקוח, לתנאי המוצרים, להוראות הדין ולזיקות הסוכנות.